张永春 张革风
今年以来，地处秦岭腹地的凤县银行和保险机构，围绕金融扶贫大局，创新金融产品，优化金融服务，不断为脱贫攻坚注入“活水”。
A 率先试水 “贫困户信用豁免重建”金融扶贫新模式
“农商行2万元贷款，真是我靠种植药材实现脱贫梦的‘及时雨’！”河口镇东沟村三组贫困户来某，提起凤县创新探索“贫困户信用豁免重建”金融扶贫新模式时高兴地说。
今年，人行凤县支行积极发挥基层央行的作用，针对有一定生产经营能力和致富愿望，但因受不良信用记录制约而无法获得信贷支持的贫困户，创新探索“贫困户信用豁免和重建”金融扶贫工作新模式，并制定了《凤县“贫困户信用豁免和重建”实施方案》。凤县农村商业银行依据《方案》，在对该县贫困户入户摸底调查中发现，河口镇东沟村三组贫困户来某种植柴胡、蕏苓等药材急需资金，但因其三年前贷款开饭店投资失败，造成贷款利息及本金无法及时偿还。来某在通过辛勤劳作艰难地还清本息时，征信系统已形成了贷款逾期7个月的不良记录，无法获得扶贫贴息贷款。凤县农商行河口支行认为来某不良信用记录属非恶意造成，且符合“贫困户信用豁免和重建”试点工作服务对象，便对其实施了信用豁免，对其重新评定了信用等级，并及时为其发放了2万元扶贫贴息贷款，用于柴胡、猪苓等药材种植。
业内人士认为，对符合条件的贫困户实施信用豁免和重建，是征信工作与金融精准扶贫工作的有效实践，不但解了贫困户发展资金的燃眉之急，激发了贫困户脱贫致富的积极性，同时加大了金融对贫困人口的信贷支持力度，帮助更多的贫困户早日脱贫致富。
B 政府买单让贫困人口享“双保险”
凤县凤州镇桑园村一组年近八旬的冷玉秀老人，与40多岁的残疾小儿子黄东生一起生活，是村上的贫困户。今年六月，冷玉秀到河里洗衣服时不幸落水身亡，这对身患残疾的黄东生而言，无异于雪上加霜。而人保财险凤县支公司的5万元理赔金，如同为这户人家雪中送炭一样，使其感受到政府和保险公司为贫困户量身打造的“民生意外伤害保险”的温暖。
采访中，凤县人保财险公司负责人介绍道，这一保险项目，是凤县今年专为该县贫困人口量身打造的。凤县政府出资93510元，为该县3402户贫困户的9351人，专门购买了“民生意外伤害保险”，投保项目为“意外身故”和“残疾给付”。保险内容分为意外死亡理赔、意外医疗理赔。即在保险期间内，意外死亡，保险公司按照保险合同约定，每人赔偿5万元；意外医疗费用补偿，保险公司按照保险合同约定，每人赔偿限额0.5万元。除了这一保险项目，凤县还从2014年起，为辖区内的户籍人口和暂住人口每人每年购买了“一元民生保险”。投保种类为“见义勇为救助责任保险”和“自然灾害公众责任保险”。保险理赔则分为死亡理赔、医疗费用理赔、伤残理赔三种，由保险公司按照保险合同约定负责赔偿。承担保险责任的自然灾害包括暴风、雷击、冰雹、暴雨、洪水、泥石流、崖崩、突发性滑坡等11种。桑园村支书彭亚丽介绍道，凤县许多贫困户将这2项保险称为贫困户的“双保险”。据了解，截至9月末，凤县仅“民生意外伤害保险”共涉及4户贫困户，理赔101598元。
C 重在“造血” 围绕精准扶贫创新金融产品
“授人以鱼，不如授之以渔，要做到精准扶贫，就要发扬我们的‘背篓银行’精神，根据贫困人口的实际，创新金融产品，增強他们的‘造血’功能。”采访中，凤县农商行董事长吕建民如是说。
自凤县启动联村、联户、联企和包抓贫困村、包抓贫困户始，为了做到精准扶贫，凤县银行和保险单位都有一份经过进村入户摸底调查填写的《凤县贫困户建档立卡花名册》，上面对所包扶村贫困户的分布、致贫原因、户数、人数记载详细。并按照县上“因户施策、一户一策”的要求，为贫困村、贫困户制定脱贫计划，同时把今年预脱贫管理任务具体到人。凤县农商行通过深入包扶的黄牛铺镇长滩坝村、北星村的入户走访，同时以该县已建档立卡的贫困户为扶持对象，积极与县扶贫开发办公室、县财政局、劳动就业局等多部门协作，先后推出“致富贷”、“产业贷”、“创业贷”等金融扶贫信贷产品。黄牛铺镇长滩坝村五组贫困户王庆全，长期从事山羊养殖，但由于前期投资跟不上，山羊养殖规模一直徘徊在20头左右，养殖带来的收入也不高。当地农商行为王庆全办理了小额扶贫贷款2万元，使其购买山羊45只，目前该户养殖规模已达70头左右，规模扩大了两倍。据目前的估算，仅此项“致富贷”，王庆全家今年就可增收1万元，人均2500元；2017年可增收2万元。凤县红花铺镇永生村近年来以长寿文化为主题，将村庄建设与乡村旅游有机结合，带动了当地乡村旅游产业发展。该村贫困户刘虎强家的3间土木结构住房经常漏雨，农商行及时为刘虎强发放了2万元扶贫贴息贷款，资助其修房和办起了“农家乐”，目前其收入远远高于去年，脱贫指日可待。仅北星村26户贫困户中，就有11户共拿到两年期无息贷款22万元。凤县还对贫困家庭劳动力自主创业的，优先给予不超过8万元的小额担保贷款。对自主创业、取得营业执照并正常经营三个月以上的贫困家庭创业者，给予一次性2000元创业补贴和奖励。据了解，仅今年上半年，凤县共为32户贫困户发放创业担保贷款240万元。
原标题：金融活水化“甘露”——陕西凤县金融扶贫侧记
（责任编辑 ：景远）
