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兼顾盈利性与公益性的金融扶贫模式探索

2016年09月12日 14:31   来源:金融时报   

  中国贫困人口主要集中在广大农村地区,因此农村金融扶贫是我国当前金融扶贫工作的主要内容,其重点是满足贫困地区和贫困人口生产型资金需求,推动扶贫工作由“输血型”向“造血型”转变。金融扶贫不等于金融救济,如何兼顾金融机构的盈利本能和扶贫工作的公益性质是农村金融扶贫面临的最大难题。本文将农村金融扶贫工作分成三个连续发展阶段,每个发展阶段均有受资金约束的主要群体,针对不同发展阶段中受资金约束群体面临的主要问题,构建兼顾盈利性和公益性的农村金融扶贫模式并探索其持续发展路径。

  不同发展阶段农村金融扶贫工作中存在的问题

  (一)金融供给主体缺位是“贫困陷阱”阶段农村金融扶贫面临的主要问题。“贫困陷阱”阶段是指自有资金无法满足基本生产生活需要,并且外部资本的获取能力差,此阶段农村金融扶贫的主要对象是建档立卡贫困户。由于该阶段扶贫对象的还款能力较差,因此金融机构缺乏放贷积极性,尤其是大型银行信贷营销重点不在农村,农户贷款的投放主要以农信社等地方法人金融机构为主,农村金融供给主体的缺位成为制约“贫困陷阱”阶段农村金融扶贫工作发展的瓶颈。

  (二)金融供给产品滞后是“自生区域”阶段农村金融扶贫面临的主要问题。“自生区域”阶段是指自有资本能力加强,但从外部正规金融机构仍难以获得信贷资金,此阶段农村金融扶贫的主要对象是新型农村经营主体。随着农业规模化的发展,农业生产经营主体资金需求也在悄然改变,单一农户小额生产资金需求已接近饱和,而新型农村经营主体的大额资金需求金融机构又难以满足。同时,从种植业生产经营周期看,自春耕备耕开始贷款,进而保留 农产品( 行情 000061,买入)到较高价格区间出售,资金使用时间一般大于12个月,短期生产经营贷款的期限难以满足新型农村经营主体需求。因此,农村金融供给产品的滞后成为“自生区域”阶段农村金融扶贫工作发展面临的主要问题。

  (三)间接融资成本高是“高级生产者”阶段农村金融扶贫面临的主要问题。“高级生产者”阶段是指已经达到金融机构传统的信贷标准,资金需求量和可获得能力明显增强,此阶段农村金融扶贫的主要对象是农业产业化龙头企业。为农业产业化龙头企业提供信贷支持的主要是地方法人金融机构,其贷款利率一般在基础利率的水平上上浮20%左右,同时,部分企业由于缺乏有效抵押物,需要引入担保公司为其进行担保,不仅手续繁琐,且进一步推高了其融资成本。因此,间接融资成本高是“高级生产者”阶段农村金融扶贫工作发展面临的主要问题。

  兼顾盈利性和公益性的农村金融扶贫模式

  (一)以政府为主导,构建“贫困陷阱”阶段农村金融扶贫模式。在“贫困陷阱”阶段,农村金融扶贫公益性质应大于金融机构的盈利本能,因此农村金融扶贫策略应以政府为主导。主要策略内容,一是由政府指定农发行作为“贫困陷阱”阶段农户的金融供给主体,由于农发行在乡镇一级未设营业网点,可以由农发行将金融扶贫业务委托给农信社或邮储银行代办。二是将分散于扶贫、财政、农业、水利、粮食等多个部门的扶贫资金进行整合,成立金融扶贫专项基金作为公益性金融扶贫的资金来源,不以盈利为目的。三是针对贫困农户缺乏抵押物、抵御风险能力差,资金需求小、急、频的特点,设立政策性开发贷款,满足贫困农户生产性和生活性资金需求。

  (二)以地方法人金融机构为主导,构建“自生区域”阶段农村金融扶贫模式。“自生区域”阶段,农村金融扶贫工作已经可以兼顾公益性质和金融机构的盈利本能,因此农村金融扶贫策略以政策性商业信贷为主。主要策略内容,一是以农行、邮储银行、农信社和村镇银行等涉农金融机构作为“自生区域”阶段的金融供给主体,鼓励村镇银行在乡镇一级设立营业网点。二是放宽金融市场的准入制度,积极引导公益性小额信贷机构、农民资金互助组织等非正规金融机构发展,增加金融扶贫资金的总供给;增加人民银行再贷款的供给力度,通过再贷款引导涉农金融将信贷资金向新型农村经营主体倾斜。三是针对新型农村经营主体资金需求特点,开发贷款金额在50万元~100万元、贷款期限在9至15个月的信贷品种;大力发展“两权”抵押贷款试点工作,扩大抵押担保范围,提高新型农村经营主体获取贷款的能力。

  (三)以国有银行为主导,构建“高级生产者”阶段农村金融扶贫模式。在“高级生产者”阶段,农村金融扶贫工作中金融机构的盈利本能大于扶贫公益性质,因此金融扶贫策略是以正规金融机构信贷为主。主要策略内容,一是将农发行、国有银行作为“高级生产者”阶段金融供给主体,大力发展农行的三农事业部,鼓励其他国有银行设立涉农信贷相关部门。二是引导国有商业将信贷资金从房地产、煤炭等产能过剩行业转移,鼓励其信贷资金向农副食品加工、农业深加工等领域的农业产业化龙头企业倾斜,增加农村金融扶贫资金供给;修订《鼓励县域法人金融机构将新增存款的一定比例用于当地贷款的考核办法》,将国有银行在县域的分支机构纳入考核范围,并制定相应的奖惩措施,鼓励国有银行将县域吸收的存款用于当地,防止农村金融扶贫资金外流。三是针对农业产业化龙头企业特点,探索开发适应其资金需求的信贷品种和金融服务。减少企业办理贷款手续的时间,降低贷款担保费用,在企业经营正常的状态下提供续贷服务,尽量将贷款利率维持在基准利率水平。

  保障农村金融扶贫持续发展的配套措施

  (一)优化农村金融扶贫工作的外部环境。

  1.法律环境。建立完善与金融相配套的破产法、担保法等法律法规,营造良好的金融法制环境,逐步打破以不动产为核心的抵押担保制度,建立多层次的农业保险体系,为金融扶贫提供制度保障。

  2.政策环境。加大政府政策支持力度,对参与农村金融扶贫工作的金融机构给予一定的税费减免,提高金融机构参与农村金融扶贫工作的积极性;设立农村金融扶贫应急转贷专项基金,减轻扶贫对象续贷时的“过桥”费用;对金融扶贫贷款给予一定的财政贴息,降低扶贫对象的融资成本。

  3.信用环境。大力发展农村信用体系,创建农户信用信息数据库系统,采集农户资产、负债、社会关系等基本信息,进一步完善农村信用体系建设。金融机构通过农户信用信息数据库系统中信息,切实了解农户的信用状况和还款能力,降低农户申请资金的门槛。

  (二)强化农村金融扶贫主体的内部建设。

  1.创新信贷产品。各金融机构结合自身经营特点,开发设计面向“贫困陷阱”、“自生区域”、“高级生产者”这三个不同生产阶段的金融产品和服务,以满足金融扶贫对象的多元化需求,并结合信贷资金供求关系合理确定贷款利率,以兼顾金融机构盈利本能和金融扶贫的公益性质。

  2.提高金融服务。对“贫困陷阱”阶段的金融扶贫对象进行项目技术培训(如种植、养殖、加工等),以增加金融机构投资项目的成功率,进而引导贫困农户走上脱贫致富之路;对于发展前景好的特色产业,通过“公司+农户”或“公司+基地”的形式,加大信贷投放力度,充分发挥贫困地区资源优势,实现农村金融扶贫工作由“输血型”向“造血型”的转变。

  3.建立配套机制。金融机构根据自身管理水平和风险防范能力,建立农村金融扶贫贷款事后评价机制,对信誉良好的扶贫对象逐步增加信贷额度,延长贷款期限;对违约的扶贫对象加大惩罚力度,采取停止贷款或降低贷款规模、降低信用级别等措施予以制裁,引导农村金融扶贫对象增强诚信意识,降低农村金融扶贫信贷的道德风险。


(责任编辑 :高原)

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