实施精准扶贫、助力全面小康，不仅是当今我国经济社会发展的重大战略，也是扶贫开发理论与实践的重大创新。保险的基本职能是损失补偿和经济给付，派生职能包括防灾减损和资金融通，这些职能天然契合着精准扶贫的理念，这意味着保险在扶贫工作中可以大有作为。地处东南沿海的福建，每年受到台风等自然灾害的影响非常大，这里的保险业发展比较迅速，也是国内最早推广农业保险的省份。在当地保监局的引导下，福建保险业数十家机构抓住“精准扶贫、精准脱贫”这条主线，通过提高贫困地区保险密度和深度，在政策性农业保险、大病保险、小额保险、扶贫项目信用保证保险等多方面大胆尝试，成为了保险助力精准扶贫的一个有效样本。《农村金融时报》记者深入八闽大地探寻保险助力精准扶贫的具体措施以及取得的成效，并在近期推出一组福建保险业助力精准扶贫的系列报道。
地处福建省东北部的宁德市，贫困县6个、贫困村452个，建档立卡贫困人口7.3万人。但随着福建保险业深入贯彻党中央和保监会党委关于精准扶贫的战略部署，保险业逐渐发挥了扶危济困功能，走出了一条特色鲜明的精准扶贫之路。
破解因病致贫难题
在四大致贫原因中，因病致贫占首位，是精准扶贫最需要关注的难点之一。福建保险业通过大病保险等积极参与贫困地区社会保障体系建设，增强大病保险保障水平;研发推广扶贫小额人身保险产品，积极对接贫困人口各类保障需求;优化对贫困山区的保险服务，推广大病保险“一站式”即时结算服务，最终实现有效破解因病致贫难题。
福建保险业积极推动大病保险实现城乡居民一体化，提高保障标准。目前，宁德市职工大额补充医疗保险最高支付限额由20万元提高至30万元，门诊特殊病种由17种增加到27种，并实现新农合参合人员和城镇居民享受同等缴费标准和补偿政策。此外，中国人寿宁德分公司与宁德市卫生局和计划生育委员会签订了《2016年宁德市城乡居民大病保险协议》，为城镇居民医疗保险参保人员和新型农村合作医疗参合人员提供保障，现参保人数已覆盖宁德市98.95%的城镇居民。
针对贫困人口多集中于农村的特点，福建保险业积极开展新农合补充意外伤害保险计划，扩展对意外伤害所导致的伤残或身故的补偿保险保障。目前，宁德市2016年新农合补充意外伤害保险覆盖保障人数近20万人，覆盖约15%的农村人口，累计提供保障额度达50亿元。
针对贫困山区保险基层网点数量偏少，专业化产品服务不足的问题，福建保险业依托互联网平台，开发网上服务理赔系统，鼓励当地消费者通过手机APP操作，申请医疗险种、残疾险种、重大疾病险种的理赔，方便了消费者进行理赔;推广大病保险“一站式”即时结算服务，当地参保患者在定点医疗机构就医后，出院时只需支付自付部分，不再垫付大病保险可报销的医疗费用，提高了理赔服务效率。
大力支农惠农奔小康
宁德市农民占人口的绝大多数，生活来源以农业为主。在持续推广农房保险，大力发展特色农业保险的基础上，宁德市保险业围绕特色农渔产业，为当地发展现代农业提供支持。
闽东海产丰富，大黄鱼、海带、紫菜等水产量居全国前列，多年来海产养殖为当地群众脱贫致富提供支撑。但是，福建是台风多发区域，台风等自然灾害使海水养殖风险较大。为此，福建保险业推出海水养殖风灾指数保险，率先在宁德蕉城、霞浦、福鼎等县区开展试点，为近海、滩涂海水养殖提供风险保障。
作为闽东扶贫的一项创举，宁德市从上世纪90年代率先开始实施造福工程异地搬迁，将边远偏僻自然村农民整体搬迁。在这一进程中，保险业积极参与，为农房提供保险保障，承保农户73.46万户，实现农村住房保险全市覆盖。此外，自2016年9月以来，采取“基础保障+叠加保障”的方式，提高农房保险的保障程度，每户保险金额由1万元提升到2.5万元。对于低保户和建档立卡贫困户，个人自缴部分由省级财政全额承担，自动享受叠加保障。
为实现保险惠农扶贫进村入户，保险业针对宁德地方特色农业产业，陆续推出蔬菜种植保险、育肥猪和能繁母猪保险、渔船保险、食用菌(银耳羹)产品质量保证保险等业务。2016年以来，承保育肥猪、能繁母猪近4万头，蔬菜种植保险近800亩，提供渔船保险保障近9000万元。
坚持“靶向治疗”
激活造血功能
近年来，宁德立足生态优势，持续推动林业种植业成为经济发展的生力军，坚持做大做强“绿富美”产业。2016年，宁德周宁等4个贫困县被列入国家重点生态功能区，生态产业发展潜力较大。为此，保险业持续跟进服务，不断改进承保模式，坚持开展森林综合保险，助力生态文明社会建设，对省级以上生态公益林以县为单位统一参保，商品林自愿投保。对经营面积较大的林场、企业、专业合作组织和种植大户，实行一户一保单;面积较小的一般种植户，实行一镇(村)一保单。截至目前，宁德市生态林承保面积511万亩，实现全覆盖，商品林承保的覆盖面近30%。
宁德市山地多平原少，交通不畅是发展最大的瓶颈。为此，保险业与宁德公路部门试点，积极将商业保险引入农村公路养护机制，开办农村公路综合险，保险责任范围包括公路、桥梁等基础设施修复损毁、受灾清理等费用，基本涵盖农村公路日常管理养护的方方面面，充分运用保险手段优化配置农村公路养护资金。目前，宁德市农村公路综合保险为9个县(市、区)的农村公路提供保险保障，承保里程3034公里，保险金额逾43亿元。据测算，农村公路综合保险实施后，每年可为宁德市农村公路修复管养减轻负担1350万元。
宁德保险业积极开展贫困家庭大学生助学贷款信用保证保险等业务，解决经济困难家庭学生就学困难的问题。开展助学贷款信用保证保险，自2012年以来，宁德市助学贷款信用保证保险提供助学贷款约8800万元，帮助1.6
万多名贫困学生圆了大学梦。
下一步，福建保险业将继续完善保险扶贫工作机制，建立健全保险服务脱贫攻坚评价指标体系，指导保险机构完善服务网络，持续推进乡、村两级保险服务网点建设。同时，精准对接贫困地区“脱贫致富”的产品需求，积极开发符合地区特色的优势农产品保险、教育脱贫保险，不断提升扶贫工作精准性，有效助力贫困人口脱贫致富。
（责任编辑：高原）
